Памятки потребителям

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Размер процентной ставки по кредиту или порядок ее определения устанавливается по соглашению сторон кредитного договора. Плата за пользование кредитом может быть установлена в виде фиксированной ставки в процентах годовых, с применением ставки в процентах годовых, величина которой изменяется в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения той или иной переменной величины, либо иным образом, позволяющим определить размер процентов на момент их уплаты (см. п. 2 ст. 819, п. 1 ст. 809 ГК РФ, часть первую ст. 29, часть вторую ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности", далее - Закон о банках). В качестве переменной величины, обусловливающей размер процентной ставки, может использоваться, в частности, ключевая ставка Банка России, курс валюты и другие подобные показатели, которые не зависят от воли сторон. Такую процентную ставку принято именовать переменной или плавающей (см. п. 5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146). От переменной ставки следует отличать случаи, когда сторонами заранее согласованы несколько фиксированных значений ставок, подлежащих применению к разным периодам пользования кредитом (см. письмо Банка России от 09.11.2021 N 44-14/3977)*(1). Порядок уплаты процентов, в том числе соотношение процентов и суммы основного долга в составе очередного периодического платежа заемщика определяется кредитным договором. В частности, на практике широко применяются аннуитетный и дифференцированный способы погашения кредита. В первом случае долг погашается равными ежемесячными платежами, в составе которых с каждым последующим платежом уменьшается доля процентов и увеличивается доля основного долга. Во втором случае доля основного долга в составе ежемесячного платежа остается неизменной, а доля процентов в каждом последующем платеже (и соответственно размер самого платежа) уменьшается (см. информацию Банка России). Законодательством предусмотрен ряд особенностей определения размера процентов по договору потребительского кредита. Так, при заключении этого договора в его индивидуальных условиях, согласуемых банком и заемщиком, должна быть определена процентная ставка, которая может быть как постоянной, так и переменной. Постоянная ставка представляет собой ставку в фиксированной величине процентов годовых, а переменная - ставку в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины*(2). В случае использования переменной процентной ставки индивидуальные условия договора должны содержать порядок ее определения. В частности, значения переменной величины, используемой при расчете такой ставки, должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика. С 24 июня 2018 г. при заключении договора потребительского кредита в индивидуальных условиях должно указываться значение переменной ставки на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (см. п. 4 ч. 9 ст. 5, чч. 1, 2 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", далее - Закон о потребительском кредите). Об изменении переменной процентной ставки банк обязан уведомить заемщика не позднее 7 дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка. В этом случае банк также доводит до сведения заемщика информацию о полной стоимости кредита, рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины процентной ставки, а также об изменении в графике платежей по договору (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (ч. 4 ст. 9 Закона о потребительском кредите). Процентная ставка по договору потребительского кредита не может превышать 0,8 % в день*(3). Это правило не распространяется на договоры без обеспечения, которые заключены на срок не свыше 15 дней на сумму, не превышающую 10 000 рублей, при условии, что к ним будут применяться требования закона, ограничивающие предельный размер начислений по договору (фиксируемой суммы платежей) (см. ч. 23 ст. 5 и ст. 6.2 Закона о потребительском кредите. Правила о договоре потребительского кредита применяются также к договору потребительского займа, кредитором по которому может быть не только банк, но и иная организация, которая вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, в частности, микрофинансовая организация, ломбард, кредитный кооператив (см. пп. 1, 3, 5 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите, ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ, ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ (далее - Закон N 190-ФЗ), п. 15 ст. 40.1 Федерального закона от 08.12.1995 N 193-ФЗ (далее - Закон N 193-ФЗ), ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ). Вместе с тем названными законами предусмотрены отдельные специальные правила предоставления потребительских займов. Например, по ипотечным займам, предоставляемым кредитными потребительскими кооперативами и сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами своим членам - физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, размер процентной ставки не должен превышать 17% годовых (см. ч. 2 ст. 4 Закона N 190-ФЗ, п. 15 ст. 40.1 Закона N 193-ФЗ, информацию Банка России от 27.09.2019). Возможность одностороннего изменения размера процентной ставки кредитором зависит от того, выступает ли в качестве заемщика юридическое лицо или индивидуальный предприниматель либо физическое лицо, получившее кредит не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности. Если кредит предоставлен физическому лицу не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, одностороннее изменение кредитором условий договора, ухудшающее положение заемщика (в том числе увеличение процентной ставки), допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом (см. п. 1 ст. 310 ГК РФ, часть пятую ст. 29 Закона о банках, ч. 16 ст. 5 Закона о потребительском кредите). В частности, кредитор вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита в случае нарушения заемщиком предусмотренной договором обязанности по заключению договора страхования (участию в программе страхования), но не более чем до уровня ставки, применяемой кредитором при заключении договоров, не предусматривающих обязанности по страхованию, и при условии, что право кредитора на увеличение ставки закреплено в кредитном договоре (см. ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите). При подготовке памятки использована информация из справочно-правовой системы "Гарант".
Назад