Памятки потребителям

 Случаи, в которых обращение к финансовому уполномоченному обязательно

В соответствии с Федеральным законом от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ
"Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон о финансовом уполномоченном) потребитель до предъявления требований к финансовой организации в судебном порядке финансовых услуг должен соблюсти обязательный досудебный порядок урегулирования спора: при возникновении спора с финансовой организацией подать заявление (претензию) в финансовую организацию об исполнении ею обязательств, а в случае неполучения ответа в установленный срок либо при полном или частичном отказе в удовлетворении требований обратиться за урегулированием спора к финансовому уполномоченному

Под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора или лицом, в пользу которого заключен договор, либо которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (ч. 2 ст. 2 Закона о финансовом уполномоченном). К финансовым организациям, по требованиям к которым обязательно досудебное обращение к финансовому уполномоченному, относятся включенные в реестр, который ведется Банком России или перечень, который ведется Службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного (чч. 1, 2 ст. 15, ч. 1 ст. 28, ч. 1 ст. 29, ч. 1 ст. 30 Закона о финансовом уполномоченном):

- страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование) и иностранные страховые организации, имеющие право осуществлять страховую деятельность на территории РФ;

- микрофинансовые организации;

- кредитные потребительские кооперативы;

- ломбарды;

- кредитные организации;

- негосударственные пенсионные фонды.

Необходимость соблюдения потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка разрешения спора определяется компетенцией финансового уполномоченного по разрешению споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, установленной ст. 15 Закона о финансовом уполномоченном В соответствии с чч. 1, 1.1, 2 ст. 15 Закона о финансовом уполномоченном в компетенцию финансового уполномоченного входит рассмотрение обращений в отношении финансовых организаций, если:

- размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, которые финансовый уполномоченный не рассматривает в силу ст. 19 Закона о финансовом уполномоченном); при этом размер требований определяется в том числе с учетом неустойки и других мер ответственности (п. 35 Постановления Пленума ВС РФ от 22.06.2021 N 18, далее - Постановление N 18),

- либо требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ (в этом случае размер требования не имеет значения),

- либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании (в этом случае размер требования не имеет значения),

- либо если потребителем финансовых услуг заявляются требования о возврате предыдущему страховщику по обязательному пенсионному страхованию средств пенсионных накоплений в связи с незаключением договора об обязательном пенсионном страховании на том основании, что заявление застрахованного лица о переходе (досрочном переходе) из Фонда пенсионного и социального страхования РФ в негосударственный пенсионный фонд или из одного негосударственного пенсионного фонда в другой негосударственный пенсионный фонд и (или) договор об обязательном пенсионном страховании подписаны не потребителем финансовых услуг и не его уполномоченным представителем, и при этом такое обращение направлено финансовому уполномоченному потребителем финансовых услуг до установления ему накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и (или) единовременной выплаты средств пенсионных накоплений (в этом случае размер требования не имеет значения),

- и со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более 3 лет.

В этих случаях предварительное обращение к финансовому уполномоченному обязательно (п. 35 Постановления N 18).

Соблюдение предусмотренного Законом о финансовом уполномоченном досудебного порядка урегулирования спора обязательно в том числе в тех случаях, когда договор, на котором основано требование потребителя, заключен до вступления в силу нормы, установившей этот порядок в отношении споров с соответствующей категорией финансовых организаций (п. 17 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей (утв. президиумом ВС РФ 20.10.2021).

Необходимо учитывать, что довод о несоблюдении потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка урегулирования спора как основание для оставления искового заявления без рассмотрения может быть заявлен только в суде первой инстанции либо в суде апелляционной инстанции, рассматривающем дело по правилам производства в суде первой инстанции (п. 17 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей (утв. Президиумом ВС РФ 19.10.2022 (далее - Обзор), см. также п. 28 Постановления N 18).

 

До обращения к финансовому уполномоченному потребитель финансовых услуг обязан обратиться в финансовую организацию с заявлением о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме (ч. 1 ст. 16 Закона о финансовом уполномоченном). При этом необходимо учитывать, что если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения в финансовую организацию с заявлением об исполнении обязательства, то заявление о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению об исполнении обязательства (истечения срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства) (ч. 1.1 ст. 16 Закона о финансовом уполномоченном). После получения ответа финансовой организации на заявление о восстановлении нарушенного права либо при его неполучении в сроки, установленные чч. 2, 2.1 ст. 16 Закона о финансовом уполномоченном, потребитель вправе направить обращение финансовому уполномоченному (ч. 4 ст. 16 Закона о финансовом уполномоченном). В свою очередь, финансовый уполномоченный, рассматривает обращение потребителя и принимает решение по обращению в сроки, установленные чч. 8-10 ст. 20 Закона о финансовом уполномоченном. Если в процессе рассмотрения обращения между потребителем и финансовой организацией достигнуто соглашение (ст. 21 Закона о финансовом уполномоченном), решение по обращению финансовым уполномоченным не принимается (ч. 3 ст. 21 Закона о финансовом уполномоченном).

 

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случая, когда в установленный законом срок финансовым уполномоченным решение не принято (п. 39 Постановления N 18). В соответствии с ч. 1 ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном, потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 Закона о финансовом уполномоченном, в случае:

- непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного законом срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

- прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным (ст. 27 Закона о финансовом уполномоченном);

- несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Срок обращения в суд при несогласии потребителя с решением финансового уполномоченного составляет 30 календарных дней с момента вступления решения в законную силу (ч. 3 ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном).

Как разъяснено в п. 40 Постановления N 18, в случае прекращения рассмотрения обращения потребителя финансовым уполномоченным (отказа в принятии обращения к рассмотрению) возможность обращения потребителя в суд зависит от оснований такого прекращения (отказа в рассмотрении):

- если основанием для прекращения рассмотрения обращения потребителя финансовым уполномоченным (отказа в принятии к рассмотрению обращения) является то, что рассмотрение данного требования не относится к компетенции финансового уполномоченного (п. 1 ч. 1 ст. 27, пп. 1, 6, 7, 8, 9 ч. 1 ст. 19 Закона о финансовом уполномоченном), и, следовательно, обязательный досудебный порядок урегулирования спора для такого требования не установлен, то потребитель вправе заявить указанное требование непосредственно в суд;

- если рассмотрение обращения финансовым уполномоченным прекращено в связи с заключением потребителем финансовых услуг и финансовой организацией соглашения, обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается соблюденным, и в случае неисполнения финансовой организацией условий заключенного соглашения потребитель вправе предъявить требования к финансовой организации непосредственно в суд (чч. 3, 6 ст. 21, п. 2 ч. 4 ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном);

- если основанием прекращения рассмотрения финансовым уполномоченным требования потребителя является отзыв потребителем финансовых услуг своего обращения к финансовому уполномоченному, отказ потребителя от заявленных к финансовой организации требований по мотиву их добровольного удовлетворения либо отсутствие требования наследников потребителя финансовых услуг о продолжении рассмотрения спора финансовым уполномоченным (пп. 3, 4, 5 ч. 1 ст. 27 Закона о финансовом уполномоченном), а также нахождение спора в процедуре урегулирования посредством медиации (п. 1 ч. 1 ст. 27, п. 4 ч. 1 ст. 19 Закона о финансовом уполномоченном), то обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается несоблюденным;

- при отказе в рассмотрении или прекращении рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя в связи с ненадлежащим обращением потребителя к финансовому уполномоченному, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу (пп. 2, 11, 12 ч. 1 ст. 19, п. 2 ч. 1 ст. 27 Закона о финансовом уполномоченном), обязательный досудебный порядок урегулирования спора является несоблюденным;

- если основанием отказа в рассмотрении или прекращения рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя является направление потребителем обращения по спору между теми же сторонами, о том же предмете, по тем же основанием, ранее рассмотренному финансовым уполномоченным, судом или третейским судом (п. 1 ч. 1 ст. 27, пп. 3, 5, 10 ч. 1 ст. 19 Закона о финансовом уполномоченном), то вопрос о соблюдении досудебного порядка разрешается в соответствии с результатами первоначального обращения потребителя к финансовому уполномоченному, в суд или в третейский суд.

В случае несогласия потребителя с решением финансового уполномоченного об отказе в принятии обращения к рассмотрению (прекращении рассмотрения обращения), он может предъявить в суд требования к финансовой организации с обоснованием мотивов своего несогласия с таким решением финансового уполномоченного. Далее возможны два варианта:

- если судья при разрешении вопроса о принятии искового заявления или суд при рассмотрении дела придут к выводу об обоснованности отказа финансового уполномоченного в принятии обращения потребителя (решения о прекращении рассмотрения обращения), обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается несоблюденным, в связи с чем исковое заявление потребителя, соответственно, возвращается судьей на основании п. 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ либо подлежит оставлению судом без рассмотрения на основании абзаца второго ст. 222 ГПК РФ);

- если будет сделан вывод о необоснованности отказа финансового уполномоченного в принятии обращения потребителя (решения финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения) обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается соблюденным, и спор между потребителем и финансовой организацией рассматривается судом по существу)

В развитие этой позиции в п. 18 Обзора также отмечается, что суду надлежит определить, чем было обусловлено прекращение рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя финансовой услуги по существу: поведением самого потребителя, действиями (бездействием) финансовой организации, не исполнившей возложенную на нее законом обязанность по предоставлению запрашиваемых документов, либо бездействием самого финансового уполномоченного, не принявшего мер по рассмотрению обращения потребителя.

Досудебный порядок урегулирования спора не может быть признан соблюденным, если на момент подачи искового заявления в суд обращение истца находится на рассмотрении финансового уполномоченного свыше установленных законом сроков, если сроки рассмотрения обращения были приостановлены на основании чч. 7, 9 и 10 ст. 20 Закона о финансовом уполномоченном (п. 40 Постановления N 18).

 

Согласно ч. 4 ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов:

- решение финансового уполномоченного;

- соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия;

- уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное ч. 4 ст. 18 Закона о финансовом уполномоченном.

Если финансовым уполномоченным в нарушение ч. 4 ст. 18 Закона о финансовом уполномоченном в адрес потребителя не направлено уведомление о принятии его обращения к рассмотрению (отказе в его принятии к рассмотрению), потребитель финансовых услуг вправе обратиться в суд по истечении срока, установленного для рассмотрения такого обращения, приложив в обоснование соблюдения досудебного порядка соответствующие документы (например, текст своего обращения к финансовому уполномоченному, квитанцию об отправке обращения, опись почтового вложения и отчет об отслеживании почтового отправления с отметкой о вручении почтового отправления адресату) (п. 40 Постановления N 18).

Исковые требования и требования, содержащиеся в обращении к финансовому уполномоченному, должны совпадать. Как разъяснено в п. 42 Постановления N 18, потребитель вправе заявлять в суд требования к финансовой организации исключительно по предмету, содержавшемуся в обращении к финансовому уполномоченному, в связи с чем требования о взыскании основного долга, неустойки, финансовой санкции, процентов могут быть предъявлены в суд только при условии соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, установленного Законом о финансовом уполномоченном, в отношении каждого из указанных требований (ч. 3 ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном). Информация подготовлена с использованием справочной системы Гарант.