Вопросы и ответы

Что такое ОСАГО?

Институт обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств появился в Российской Федерации со вступлением в силу Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее Закон об ОСАГО). Помимо указанного закона к нормативно-правовым актам, регулирующим законодательство об обязательном страховании, относятся Гражданский кодекс Российской Федерации (глава 48), Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 г. № 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее Правила  ОСАГО).

Цель обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - защита прав потерпевших, возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности на условиях и в порядке, которые установлены Законом об ОСАГО. Эксплуатация транспортного средства без страхового полиса является незаконной и влечет за собой штраф. Обязательное страхование осуществляется владельцем транспортного средства путем заключения со страховщиком договора обязательного страхования. Согласно п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, а также лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования и иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании. Договор обязательного страхования заключается на 1 год.         -

Таким образом, различают два вида полисов ОСАГО: ОСАГО с ограниченным кругом лиц, допущенных к управлению автомобилем, и ОСАГО без ограничений. В случае страховки с ограничениями каждый водитель должен быть внесен в бланк полиса ОСАГО. Действие полиса ОСАГО без ограничения числа лиц, обладающих правом управлять автомобилем, распространяется на всех водителей, допущенных владельцем  к управлению конкретным транспортным средством. Этот вариант страховки удобен коммерческим фирмам и организациям, где автомобиль может эксплуатировать большое количество людей (например, службы доставки, почта и т.п.).

Размер страховой суммы в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств не согласовывается сторонами, а установлен Законом об ОСАГО и применяется автоматически. Согласно ст.7 Закона об ОСАГО страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, который составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;  -----------------------------------------------              
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;                                                                   -                         
в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.                                                                  -

Обращаем внимание, из нормы ст. 7 Закона об ОСАГО следует, что размер исполнения страховщиком обязанности по выплате страховой суммы должен соответствовать размеру причиненного вреда, но не превышать установленного данной статьей предела. В случае если стоимость восстановления автотранспортного средства превышает установленную законом сумму, разница между фактической стоимостью ремонта и законодательно установленной выплатой может быть взыскана с субъекта-виновника ДТП по суду.                                   -

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского Кодекса РФ. Расчет размера страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего регулируется ст.12 Закона об ОСАГО.

В случае если страховое возмещение выплачивается нескольким потерпевшим и сумма их требований превышает установленную законом страховую сумму (160 тыс.), страховые выплаты производятся пропорционально отношению этой страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших (п. 65 Правил ОСАГО). Если сумма, полученная в результате пропорционального распределении страхового возмещения на нескольких пострадавших, не устраивает автовладельца, он вправе обратиться в суд и взыскать недостающую сумму с субъекта-виновника ДТП по решению суда.

Порядок действия при наступлении страхового случая по ОСАГО

При наступлении страхового случая потерпевший предъявляет страховщику виновника ДТП требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного на рассмотрение указанных требований потерпевшего.

Потерпевший предъявляет страховщику требование о страховой выплате в срок не позднее 15 дней (п. 42 Правил ОСАГО).                           -

Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате (ст. 13 Закона об ОСАГО).

При неисполнении данной обязанности потерпевший вправе предъявить страховщику претензию об уплате за каждый день просрочки неустойки в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования (т.е. процентной ставки) Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему (ст. 13 Закона об ОСАГО). В соответствии с Указанием Банка России от 13.09.2012 № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» размер ставки рефинансирования составляет 8,25 процента годовых.